春节消费折射市场升级 消费金融规模增长谨慎前行

每年的春节对于消费市场而言都是一场“盛宴”,2019年也不例外。今年春节期间,文化娱乐、旅游度假、餐饮服务等领域的消费市场持续升温,亮点频现。

围绕衣、食、住、行、娱,春节的休闲消费方式就像一面镜子,折射出中国消费市场的升级与变化,随着可支配收入的稳步增加,居民大众化、特色化的消费需求日益增多,消费习惯与消费理念也悄然发生着改变。

如今,中国的消费市场正加速向服务型消费、精神型消费、品质型消费转型升级,年轻族群多样化的消费方式与需求,也极大带动了新型消费模式的快速发展,与此同时,伴随着互联网、人工智能等新技术的迭代升级,持续激活了消费金融发展的新动力(310328)。

近两年来,在消费升级的趋势下,消费金融呈现稳步发展态势。据《2018中国消费信贷市场研究》显示,截至2018年10月,我国消费金融规模已达8.45万亿元。

春节消费

事实上,在消费金融蓬勃发展的过程中,“线上”与“线下”消费金融业务交替并行发展,互联网消费金融平台借助信息技术,在场景、数据、获客上不断深挖,在精准营销、信用评估等方面具有较强优势。而线下传统的消费金融公司、商业银行等在网点、渠道、资金上持续发挥自身所长,做实、做精线下业务,拓宽消费金融产品的覆盖度。从消费金融公司的数据来看,已由最初的4家试点公司,扩展至20多家。

值得注意的是,除了政策红利与消费升级、金融科技等多重因素的推动之外,消费信贷规模的增长推动了消费金融相关企业的融资需求,消费金融ABS的兴起与发展也是加速行业发展的一大原因。根据融360的统计,2018年全年,消费金融ABS共发行104只产品,发行总金额超过2800亿元。

作为践行普惠金融不可或缺的一股力量,未来消费金融的发展也面临着不少的挑战。消费金融体制机制尚待完善,套利、欺诈等潜在风险也一直存在。一方面居民收入的变化将导致消费金融业务的波动,随着收入的持续增加,“熨平”当期收入与持久收入之间的流动性缺口需求发生变化,以信贷方式超前享受品质生活,提前购买消费产品的消费者或将有所减少。

另一方面,在金融强监管趋势下,恶意逃废债、逾期等风险问题暴露将使行业整体的不良坏账有所上浮,对消费金融机构而言,也需要针对行业现状,把握风控策略,搭建有效的风控管理体系,适时调整风控模型的迭代速度。

此外,随着商业银行、消费金融公司、小贷公司、互联网平台、金融科技企业等市场参与主体的增多,各种机构良莠不齐,市场竞争加剧,也极易引发机构暴力催收,借款人多头借贷、过度负债等问题。

有消费金融公司人士直言,相比于前几年的高歌猛进,2019年,市场对于消费金融的发展将更加审慎。

不过,在国家政策大力支持汽车、家电、休闲等多类型消费的背景下,加大科技投入力度并深耕细分市场的消费金融,在夯实风控的基础上,预计将继续平稳有序发展。

从中长期来看,《消费金融行业洞察报告》分析指出,到2020年,消费支出的结构将进一步改变,非生活必须品的支出将上升至43%。大量长尾端客户的金融需求仍然无法得到满足。

合规经营、场景深度融合和加强风控能力建设将是消费金融业务的未来发展的必由之路。消费金融机构在业务层面须继续坚持小额、分散这一基本定位,建立稳定的风控策略,坚持以科技为驱动,与旅游、家装、农业等细分场景相结合。在真实的场景中,资产相对优质,流向透明、可控,在场景下获得的优质客户也更为集中,有助于消费金融平台降低获客成本与坏账风险。与此同时,依托场景才能令消费金融服务真正实现下沉,有效的服务大众。

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